Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

Entre vos différents comptes, placements, biens immobiliers et projets, il n'est pas toujours évident d'avoir une vision claire de votre situation globale. Le bilan patrimonial est justement l'outil qui vous permet d'y voir clair et de prendre les bonnes décisions pour votre avenir financier. Face aux défis patrimoniaux de la vie (protection du conjoint, éducation des enfants, transmission optimisée), il identifie les risques et révèle les solutions pour protéger vos proches.

En bref

• Un bilan patrimonial est un état des lieux complet de votre situation financière, fiscale et patrimoniale
• Il recense tous vos actifs, passifs, revenus et projets pour une vision d'ensemble
• C'est la première étape indispensable avant toute stratégie d'optimisation patrimoniale
• Il révèle souvent des opportunités d'amélioration que vous n'aviez pas identifiées
• À actualiser tous les 2-5 ans ou après un changement majeur de vie

Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial exactement

Un bilan patrimonial est une photographie complète et précise de votre patrimoine à un instant donné.

Réalisé par un conseiller en gestion de patrimoine, il analyse votre situation sous tous les angles : financier, fiscal, immobilier, professionnel et familial.

L'objectif n'est pas seulement de lister vos biens, mais de comprendre comment ils s'articulent entre eux et avec vos projets de vie.

Cette analyse globale permet d'identifier les points forts de votre patrimoine, les axes d'amélioration et les opportunités d'optimisation.

Ce que contient un bilan patrimonial complet

Vos actifs patrimoniaux

• Biens immobiliers (résidences, investissements locatifs, parts de SCI)
• Placements financiers (assurance-vie, PEA, compte-titres, livrets)
• Épargne liquide et comptes bancaires
• Patrimoine professionnel (parts sociales, fonds de commerce)
• Biens mobiliers de valeur (véhicules, œuvres d'art, bijoux)

Vos engagements et passifs

• Crédits en cours (immobilier, consommation, professionnel)
• Dettes diverses et découverts
• Cautions et garanties accordées
• Engagements fiscaux futurs

Votre situation personnelle

• Revenus et charges actuels
• Situation familiale et régime matrimonial
• Contrats de prévoyance et complémentaire retraite
• Projets personnels et professionnels à court et moyen terme

Pourquoi réaliser un bilan patrimonial

Avoir une vision d'ensemble claire

Sans bilan, votre patrimoine ressemble à un puzzle dont vous ne voyez que quelques pièces isolées.

Le bilan reconstitue l'image complète et révèle les liens entre vos différents éléments patrimoniaux.

Identifier les optimisations financières

La plupart des épargnants passent à côté d'opportunités d'amélioration : réductions fiscales non utilisées, placements sous-performants, frais bancaires évitables.

Le bilan quantifie ces gains potentiels et hiérarchise les actions par ordre de priorité.

Sécuriser vos projets de vie

Que ce soit l'achat d'une résidence, la préparation de la retraite ou l'éducation des enfants, chaque projet nécessite une stratégie financière adaptée.

Le bilan évalue votre capacité à les réaliser et ajuste votre épargne en conséquence.

Protéger votre famille efficacement

Le bilan examine vos assurances et protections actuelles et repère les manques qui pourraient mettre en danger votre famille et vous-même.

Il propose des solutions de protection adaptées à votre situation et vos moyens.

Comment se déroule un bilan patrimonial

Phase de découverte

Premier entretien pour comprendre votre situation, vos projets et vos préoccupations.

Collecte des documents : relevés bancaires, contrats d'assurance, avis d'imposition, actes notariés.

Phase d'analyse

Le conseiller analyse vos données, effectue des calculs et projections, identifie les optimisations possibles.

Il peut faire appel à d'autres experts (notaire, avocat, expert-comptable) selon la complexité.

Phase de restitution

Présentation du bilan sous forme de rapport écrit et d'entretien explicatif.

Recommandations hiérarchisées avec calendrier de mise en œuvre et chiffrages.

Phase de mise en œuvre

Accompagnement dans la réalisation des préconisations : ouverture de contrats, optimisations fiscales, réorganisation patrimoniale.

Exemple concret : couple de cadres avec enfants

Situation : Couple de 40 ans, deux enfants, revenus 120 000€/an, épargne 200 000€ sur livrets, résidence principale.

Objectifs : Optimiser la fiscalité, préparer l'éducation des enfants, anticiper la retraite.

Bilan révélé :

• 6 000€/an d'impôts évitables par une meilleure répartition
• Épargne sous-performante (inflation non compensée)
• Protection décès insuffisante pour maintenir le niveau de vie

Actions recommandées :

1. Transfert de 150 000€ vers assurance-vie et PEA (gain fiscal immédiat)
2. Ouverture de PER pour réduction d'impôt supplémentaire
3. Renforcement de la prévoyance décès
4. Plan d'épargne éducation pour les enfants

Résultats après 2 ans : 12 000€ d'économies sur les impôts, 3% de rendement annuel sur les placements, et une meilleure protection pour la famille.

→ Cet exemple montre comment le bilan transforme une épargne dormante en stratégie patrimoniale active et rentable.

Quand faire ou refaire son bilan patrimonial

Moments clés de la vie

• Achat de la résidence principale ou d'un investissement locatif
• Mariage, PACS, naissance d'un enfant
• Héritage, donation reçue ou à réaliser
• Création, développement ou cession d'entreprise
• Changement professionnel important ou préparation de la retraite

Suivi régulier

Même sans changement majeur, actualisez votre bilan tous les 3 à 5 ans.

Les lois fiscales évoluent, les marchés changent, et vos objectifs peuvent se préciser avec le temps.

À retenir

Un bilan bien réalisé vous fait souvent économiser plus qu'il ne coûte, dès la première année de mise en œuvre des recommandations.

Il vous évite aussi les erreurs coûteuses et vous fait gagner du temps en hiérarchisant vos priorités.