PTZ 2025 : le guide complet pour accompagner vos clients primo-accédants
Depuis le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) connaît sa plus importante refonte depuis sa création. Extension à toute la France, retour des maisons neuves, possibilité de cumuler avec MaPrimeRénov' : cette réforme change complètement la donne pour les primo-accédants.
Voici tout ce qu'il faut savoir pour accompagner efficacement vos clients.
Les 3 nouveautés majeures du PTZ 2025
Le PTZ s'étend à toute la France
Terminé la complexité des zones tendues et détendues pour l'achat dans le neuf. Le PTZ s'applique désormais partout en France métropolitaine, que vous achetiez un appartement ou une maison individuelle. Cette extension nationale reste en vigueur jusqu'au 31 décembre 2027.
Les maisons neuves sont de retour
Bonne nouvelle pour ceux qui rêvent d'une maison avec jardin : les maisons individuelles neuves redeviennent éligibles au PTZ. Le dispositif prévoit des quotités différentes selon le type de bien. Pour un appartement neuf, vous pouvez financer entre 20% et 50% du coût total avec le PTZ. Pour une maison neuve, c'est entre 10% et 30%.
Vous pouvez cumuler PTZ et MaPrimeRénov'
Depuis le 21 mars 2025, si vous achetez un logement ancien avec travaux (zones B2/C), vous pouvez cumuler le PTZ accession avec MaPrimeRénov'. Le plafond total d'aides publiques passe à 90% du coût de l'opération pour les ménages modestes, et peut même atteindre 100% pour les ménages très modestes.
Il existe également l'éco-PTZ, un dispositif différent qui finance uniquement des travaux de rénovation énergétique dans un logement que vous possédez déjà. Contrairement au PTZ accession, il ne peut pas financer un achat, mais se cumule lui aussi avec MaPrimeRénov'.
Qui peut bénéficier du PTZ ?
Les primo-accédants en priorité
Le PTZ est destiné aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale durant les 2 dernières années. Quelques exceptions existent : vous pouvez quand même en bénéficier si vous êtes titulaire d'une carte mobilité inclusion pour invalidité, si vous percevez l'AAH, ou si vous avez été victime d'une catastrophe naturelle ayant rendu votre logement inhabitable.
Des plafonds de revenus à respecter
Vos revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds. Ces plafonds sont calculés sur la base du revenu fiscal de référence de l'année N-2 de toutes les personnes qui occuperont le logement. Ils varient selon votre zone géographique et la taille de votre foyer.
| Composition du foyer | Zone A/A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| Chaque personne supplémentaire | + 14 700 € | + 10 350 € | + 9 450 € | + 8 550 € |
Quels types de logements ?
Dans le neuf, tous les logements de France métropolitaine sont éligibles : achat d'un appartement ou d'une maison neuve, construction d'un logement, ou achat d'un logement achevé depuis moins de 5 ans.
Dans l'ancien, seules les zones B2 et C sont concernées. Les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l'opération et apporter une amélioration significative de la performance énergétique du logement.
Combien pouvez-vous emprunter avec le PTZ ?
Le montant du PTZ dépend de trois facteurs : votre zone géographique, le type de bien que vous achetez et votre niveau de revenus. Plus vos revenus sont modestes, plus la part financée par le PTZ sera importante.
Plafonds d'opération par zone
Le PTZ se calcule sur un montant maximum d'opération qui varie selon votre zone et le nombre de personnes dans votre foyer :
| Nombre de personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| À partir de 5 | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Quotités de financement par le PTZ
| Tranche de revenus | Appartement neuf | Maison neuve |
| Tranche 1 (revenus les plus modestes) | 50% | 30% |
| Tranche 2 | 40% | 20% |
| Tranche 3 | 40% | 20% |
| Tranche 4 | 20% | 10% |
Dans les cas les plus favorables (appartement en zone A, famille de 5 personnes ou plus, tranche 1), le PTZ peut atteindre 180 000 € (50% de 360 000 €). La durée du prêt peut aller jusqu'à 25 ans, avec une possibilité de différer les remboursements jusqu'à 15 ans selon vos ressources.
3 exemples concrets pour mieux comprendre
Exemple 1 : Célibataire, maison en zone B2
Sophie, 28 ans, gagne le SMIC et souhaite acheter une maison neuve à 110 000 € en zone B2. Étant en tranche 3, elle peut prétendre à un PTZ de 20% du coût de l'opération.
Le plafond d'opération pour la zone B2 avec 1 personne est de 110 000 €. Son PTZ sera donc de 22 000 € (20% de 110 000 €). Elle devra emprunter 88 000 € auprès d'une banque pour compléter son financement.
Exemple 2 : Famille, appartement en zone B2
Julien et Marie, avec leur fille de 3 ans, gagnent 3 200 € par mois et souhaitent acheter un T3 neuf à 190 000 € en zone B2. Ils sont en tranche 2/3, ce qui leur donne droit à 40% de PTZ sur un appartement.
Le plafond d'opération pour 3 personnes en zone B2 est de 198 000 €. Leur projet étant inférieur à ce plafond, le PTZ sera de 76 000 € (40% de 190 000 €). Ils devront emprunter 114 000 € complémentaires.
Exemple 3 : Couple, construction maison en zone B1
Thomas et Claire, parents de deux enfants, ont des revenus de 55 000 € par an. Ils souhaitent faire construire une maison à 250 000 € et disposent d'un apport de 20 000 €. En tranche 2, ils peuvent obtenir 20% de PTZ pour une maison.
Le plafond d'opération pour 4 personnes en zone B1 est de 283 500 €. Leur projet étant inférieur à ce plafond, le PTZ sera de 50 000 € (20% de 250 000 €). Avec leur apport de 20 000 €, ils devront emprunter 180 000 € auprès d'une banque.
Chaque situation est unique. Utilisez notre simulateur PTZ 2025 pour obtenir une estimation personnalisée en quelques clics.
Comment obtenir votre PTZ en pratique ?
La première étape consiste à vérifier votre éligibilité. Utilisez notre simulateur PTZ 2025 pour estimer rapidement votre droit au PTZ et découvrir le montant exact que vous pouvez emprunter.
→ Calculez votre PTZ en 2 minutesUne fois cette étape validée, vous devrez constituer un dossier complet comprenant vos avis d'imposition N-2, vos 3 derniers bulletins de salaire, votre pièce d'identité, le compromis de vente ou contrat de réservation, et une attestation sur l'honneur de non-propriété. Pour l'ancien, ajoutez les devis détaillés des travaux.
Vous déposerez ensuite votre demande de PTZ en même temps que votre demande de prêt principal auprès d'une banque partenaire. N'hésitez pas à consulter plusieurs établissements pour comparer les offres et négocier les meilleures conditions sur votre prêt complémentaire.
Dans les zones tendues, les prix immobiliers élevés peuvent limiter l'impact du PTZ sur votre pouvoir d'achat. Les ménages intermédiaires restent souvent exclus dans les grandes métropoles. Enfin, le montage du dossier demande de la rigueur et de l'anticipation.
Anticipez la constitution de votre dossier car les délais de traitement peuvent être longs. Agissez rapidement : les enveloppes PTZ des banques sont limitées. Pensez au cumul PTZ + MaPrimeRénov' si vous achetez dans l'ancien avec travaux. Privilégiez les zones B2 et C où le rapport prix/quotité est plus favorable. Enfin, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre banques.
En résumé
| Point clé | Ce qu'il faut retenir |
| Extension géographique | Le neuf est accessible partout en France |
| Maisons neuves | Financement de 10% à 30% du coût total |
| Appartements neufs | Financement de 20% à 50% du coût total |
| Cumul d'aides | PTZ + MaPrimeRénov' possible dans l'ancien |
| Différé | Jusqu'à 15 ans de remboursement différé |
| Fin du dispositif | 31 décembre 2027 |
Le PTZ 2025 offre une fenêtre d'opportunité unique pour accéder à la propriété. Les conditions sont avantageuses mais les enveloppes bancaires limitées. Si vous êtes éligible, c'est le moment idéal pour concrétiser votre projet.
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L'acquisition d'une résidence principale est une décision importante qui engage votre avenir financier. Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous accompagner pour sécuriser votre projet. Il vérifiera votre éligibilité au PTZ et aux autres aides disponibles, optimisera votre plan de financement global en tenant compte de votre situation personnelle, identifiera toutes les aides cumulables que vous pouvez mobiliser, comparera les offres bancaires et négociera les meilleurs taux pour vous, et vous aidera à définir la stratégie patrimoniale la plus adaptée à vos objectifs.
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Sources
- Prêt à taux zéro (PTZ) : tout ce qu'il faut savoir - Ministère de l'Économie
- Décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 relatif au prêt à taux zéro - Légifrance
- Décret n° 2025-249 du 19 mars 2025 - Cumul PTZ et MaPrimeRénov' - Légifrance
- Simulateur PTZ 2025 - Mon Conseiller Patrimoine
- PTZ et zonage géographique - Service-Public.fr
Article à jour au 13 octobre 2025. Les informations présentées sont susceptibles d'évoluer.
