Mise en situation: comment un CGP aide à préparer la retraite

📅29 septembre 2025

⚠️Ceci n'est pas un conseil en investissement. Les informations présentées sont à titre informatif uniquement. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

"Je pensais que ma pension de retraite serait suffisante... jusqu'à ce que je découvre la réalité." — Marie, 58 ans, cadre dans l'informatique

La préparation de la retraite est souvent repoussée à plus tard. Pourtant, plus on s'y prend tôt, plus les solutions sont nombreuses et efficaces. L'exemple de Marie illustre parfaitement pourquoi faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) peut transformer votre vision de la retraite.

Le cas de Marie : une prise de conscience tardive mais pas trop tard

Marie, 58 ans, cadre informatique dans une grande entreprise parisienne, gagne 85 000 € bruts annuels. Elle a toujours pensé que sa retraite serait "correcte" grâce à ses années de cotisation. Mais en consultant le site officiel de l'Assurance retraite, c'est la douche froide.

Le constat de base : des trimestres manquants

Marie, née en 1967, devrait avoir validé 170 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Avec une carrière débutée à 23 ans après ses études, elle devrait théoriquement avoir validé environ 140 trimestres à 58 ans. Mais le relevé officiel n'en affiche que 125.

Le taux de remplacement : définition et réalité

Le taux de remplacement correspond au pourcentage du dernier revenu d'activité que l'assuré conserve dans sa pension de retraite. En France, les taux moyens sont d'environ 75% pour les fonctionnaires et 50% pour les salariés du privé.

D'après les premières estimations, Marie toucherait environ 2 800 € nets par mois à 64 ans (taux plein théorique). Soit un taux de remplacement d'à peine 52% de ses revenus actuels.

"Je me suis rendu compte que je ne pourrais plus maintenir mon train de vie. Mes frais fixes resteront les mêmes, mais mes revenus chuteront de moitié !"

L'intervention du CGP : un diagnostic complet

Marie décide de consulter un CGP spécialisé en retraite. Premier enseignement : les sites officiels comportent souvent des lacunes.

⚠️Les erreurs des sites officiels sont très fréquentes :

17% des dossiers de retraite comportent des erreurs au désavantage des retraités¹
La Cour des Comptes estime qu'une pension sur sept nouvellement attribuée est erronée
Erreurs courantes : trimestres non comptabilisés, périodes à l'étranger oubliées, droits familiaux non pris en compte

Les erreurs découvertes dans son relevé de carrière

Le conseiller identifie plusieurs problèmes :

Trimestres manquants : 6 trimestres de chômage entre 2008 et 2010 non comptabilisés
Période à l'étranger oubliée : 3 années de travail en Suisse (2015-2018) non intégrées au calcul français
Événements de vie non pris en compte :
- 4 trimestres supplémentaires pour sa maternité en 1995 (seuls 4 trimestres étaient accordés à l'époque, le partage avec le conjoint n'existant pas encore)
- 2 trimestres de congé parental non validés

Résultat : 15 trimestres supplémentaires qui changeront considérablement sa pension !

Le nouveau calcul : un gain significatif

Avec ces corrections, la pension estimée passe à 3 200 € nets/mois, soit un taux de remplacement de 59%. Mieux, mais encore insuffisant pour ses objectifs.

Les solutions proposées par le CGP

1. Le rachat de trimestres : une analyse coût/bénéfice

Le conseiller étudie l'opportunité de racheter des trimestres d'études supérieures :

Coût : 4 600 € par trimestre (à 58 ans)
Gain : 45 € nets/mois de pension supplémentaire par trimestre racheté
Rentabilité : remboursé en 8,5 ans

"Étant donné mon espérance de vie et celle de mon conjoint, le rachat de 8 trimestres était rentable. Cela nous garantit 360 € nets supplémentaires par mois à vie."

❌Quand le rachat de trimestres ne vaut PAS le coup :

Trop proche de la retraite : coût trop élevé, pas assez de temps pour amortir
Plus de 12 trimestres manquants : limite maximale de rachat atteinte
Revenus très élevés : coût jusqu'à 6 000€ par trimestre
Délai de récupération supérieur à 10-12 ans
Espérance de vie réduite ou absence de conjoint survivant

2. L'analyse de revenus complémentaires possibles

Le CGP a étudié différentes options sur 6 ans :

Exemple d'investissement immobilier locatif analysé

Dans le cas de Marie, le CGP a analysé :

Type de bien étudié : Studio de 28m² à 180 000 €
Financement envisagé : 153 000 € sur 20 ans à 3,20%
Impact sur le budget : mensualité d'environ 850 €/mois
Projection de rendement : 4,2% soit 630 €/mois après charges
Avantages fiscaux possibles : déficit foncier les premières années

Réorganisation de l'assurance vie existante

Le conseiller a étudié l'épargne actuelle de Marie :

Situation actuelle : 85 000 € sur un fonds euros à 1,8%
Analyse proposée : répartition 40% fonds euros / 60% unités de compte
Hypothèse de rendement : 4,5% net annuel moyen (horizon long terme)
Projection à 64 ans : capital de 120 000 € permettant 400€/mois de rachats (rendement de 4%)

Étude d'ouverture d'un PEA

Le CGP a présenté cette option :

Principe : versements réguliers de 500 €/mois pendant 6 ans (36 000 € versés)
Hypothèse de rendement : 6% brut annuel moyen sur les marchés actions européens
Projection à 64 ans : capital de 45 000 € permettant 300€/mois de rachats (rendement de 8%)
Avantage fiscal : plus-values exonérées d'impôt après 5 ans de détention

Analyse du Plan d'Épargne Retraite (PER)

Option étudiée pour Marie :

Versements envisagés : 8 000 €/an pendant 6 ans (48 000 € versés)
Avantage fiscal immédiat : 2 400 €/an d'économie d'impôt (TMI 30%)
Hypothèse de rendement : 5% net annuel moyen
Capital projeté à 64 ans : 65 000 €
Sortie en rente viagère : environ 450€/mois selon les barèmes actuariels

3. Projection des revenus à la retraite

Selon l'analyse du CGP, à partir de 64 ans, Marie pourrait bénéficier de :

Pension de retraite : 3 560 € nets/mois (avec les rachats de trimestres)
Revenus locatifs potentiels : 630 €/mois
Rachats programmés envisagés :
- Assurance vie : 400 €/mois (après optimisation)
- PEA : 300 €/mois (après 8 ans de détention)
- PER : rente de 450 €/mois

Total des revenus projetés : 5 340 € nets/mois

Les résultats : un train de vie préservé et amélioré

Avant l'intervention du CGP

Revenus actuels : 5 400 € nets/mois
Pension estimée : 2 800 € nets/mois
Taux de remplacement : 52%

Avec les projections du CGP

Revenus totaux projetés : 5 340 € nets/mois
Taux de remplacement projeté : 99%
Train de vie : potentiellement préservé (moins de frais professionnels)

Les enseignements de ce cas concret

1. Commencer le plus tôt possible

"Si j'avais consulté à 50 ans, j'aurais eu encore plus d'options et de temps pour optimiser ma stratégie", reconnaît Marie.

2. Ne pas se fier uniquement aux estimations officielles

Les sites gouvernementaux, bien qu'utiles, présentent souvent des lacunes :

Trimestres non comptabilisés
Périodes à l'étranger mal intégrées
Droits particuliers non automatiquement pris en compte

3. La diversification est clé

Une stratégie retraite efficace combine :

Optimisation des droits acquis (rachats, corrections)
Investissements immobiliers (revenus récurrents)
Placements financiers diversifiés (croissance et sécurité)
Optimisation fiscale (PER, défiscalisation)

4. L'accompagnement professionnel est essentiel

Le CGP apporte :

Une expertise technique pointue
Une vision globale du patrimoine
Un suivi personnalisé dans la durée
Des solutions adaptées à chaque profil

Votre retraite mérite une stratégie personnalisée

💡L'exemple de Marie le démontre : une retraite bien préparée peut non seulement préserver votre train de vie, mais aussi vous offrir la sérénité financière que vous méritez après des décennies de travail.

La clé ? Ne pas attendre. Plus vous anticipez, plus les solutions sont nombreuses et efficaces.

Et vous, où en êtes-vous dans votre préparation retraite ?

Un bilan retraite personnalisé vous permettra de :

✅ Identifier vos droits réels (souvent supérieurs aux estimations)
✅ Optimiser votre future pension
✅ Créer des revenus complémentaires adaptés
✅ Sécuriser votre train de vie pour vos vieux jours

Prendre rendez-vous avec un conseiller spécialisé, c'est s'offrir les clés d'une retraite sereine et épanouie. Parce que votre avenir mérite mieux qu'une approximation.

Sources :

¹ Cour des comptes, Rapport 2021 sur le régime général des retraites de la sécurité sociale

⚠️Avertissement : Cet article présente un cas fictif à des fins pédagogiques. Les projections financières mentionnées sont des exemples d'analyse réalisés par un CGP et ne constituent pas des conseils en investissement. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Ces hypothèses de rendement sont données à titre informatif uniquement. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine pour une analyse personnalisée de votre situation.