CGP, banquier notaire ou avocat : qui fait quoi ?

Face aux différents défis patrimoniaux de la vie (achat immobilier, préparation retraite, transmission), il peut être difficile de savoir vers quel professionnel se tourner. Entre conseiller en gestion de patrimoine (CGP), banquier, notaire et avocat, chacun a ses spécialités et son rôle bien défini. Plutôt que de les opposer, découvrez comment ces experts se complètent pour vous accompagner efficacement dans vos projets.

En bref

• Le CGP orchestre votre stratégie patrimoniale globale avec un suivi dans la durée
• Le banquier vous accompagne sur les financements et produits de son établissement
• Le notaire sécurise juridiquement vos actes de transmission et transactions immobilières
• L'avocat intervient pour les structurations juridiques complexes et les contentieux
• Ces professionnels sont complémentaires et peuvent collaborer sur vos dossiers

Le conseiller en gestion de patrimoine : le chef d'orchestre

Un CGP analyse votre situation dans sa globalité et construit une stratégie patrimoniale cohérente.

Il coordonne les différents aspects de votre patrimoine : épargne, investissements, fiscalité, protection, transmission.

Son rôle concret :

• Réaliser un bilan patrimonial complet et définir vos objectifs prioritaires
• Élaborer une stratégie d'allocation adaptée à votre profil et horizon
• Coordonner avec les autres experts (banquier, notaire, avocat) selon les besoins
• Assurer un suivi régulier et ajuster la stratégie aux évolutions

Le banquier : l'expert des solutions financières

Votre banquier reste l'interlocuteur privilégié pour les financements et les produits financiers de son établissement.

Il connaît bien votre situation financière courante et peut réagir rapidement à vos besoins.

Son rôle concret :

• Monter et gérer vos crédits (immobilier, consommation, professionnel)
• Proposer les solutions d'épargne et de placement de sa gamme
• Gérer vos comptes et moyens de paiement au quotidien
• Vous accompagner dans vos projets avec les outils de sa banque

Focus banque privée : Pour les patrimoines importants, les banquiers privés offrent un accompagnement plus personnalisé avec des solutions d'investissement sophistiquées, une relation dédiée et des services exclusifs (family office, conseil en art, etc.).

Le notaire : le garant juridique de vos actes

Le notaire authentifie et sécurise vos décisions patrimoniales majeures.

Officier public, il donne une valeur légale incontestable à vos actes les plus importants.

Son rôle concret :

• Rédiger les actes de succession, donation, testament, contrats de mariage
• Superviser les transactions immobilières (achat, vente)
• Conseiller sur les aspects juridiques de la transmission
• Conserver et authentifier vos documents patrimoniaux essentiels

Pourquoi des interventions ponctuelles ? Le notaire intervient lors d'événements patrimoniaux précis (achat, succession, donation) qui nécessitent une authentification juridique. Entre ces moments clés, d'autres professionnels assurent le suivi quotidien.

L'avocat : l'expert des structurations juridiques complexes

L'avocat intervient pour structurer juridiquement vos opérations complexes et vous défendre en cas de litige.

Il apporte son expertise pointue sur des dossiers nécessitant une approche juridique spécialisée.

Son rôle concret :

• Structurer des montages juridiques (holding, pacte Dutreil, SCI)
• Conseiller en droit fiscal, droit des affaires, droit de la famille
• Sécuriser contractuellement vos opérations sensibles
• Vous représenter et défendre en cas de contentieux

Comment ils travaillent ensemble

Ces professionnels ne sont pas en concurrence mais se complètent selon leurs expertises respectives.

Vers qui se tourner selon vos besoins

Vous voulez une stratégie patrimoniale complète ? → Commencez par un CGP

Vous avez besoin d'un financement ou d'un produit bancaire ? → Consultez votre banquier

Vous devez formaliser un acte de transmission ou une transaction ? → Rendez-vous chez le notaire

Vous devez structurer juridiquement un montage complexe ? → Faites appel à un avocat

Critères pratiques à considérer

• Coûts : Honoraires libres pour CGP et avocats, tarifs réglementés pour notaires, frais bancaires variables
• Délais : CGP et banquier disponibles rapidement, notaire selon planning des actes, avocat selon complexité du dossier
• Urgence : Banquier pour besoins immédiats, CGP pour stratégie à moyen terme, autres pour projets planifiés

Exemple concret : vente d'un bien pour financer une résidence

Situation : vendre un appartement hérité pour acheter votre résidence principale.

1. CGP : Analyse globale, stratégie de vente et reinvestissement, optimisation fiscale de l'opération

2. Notaire : Acte de vente de l'appartement, gestion des aspects successoraux, acte d'achat de la résidence

3. Banquier : Prêt immobilier pour compléter le financement, déblocage coordonné des fonds

4. Avocat : Vérification d'un bail problématique avant vente, sécurisation des clauses sensibles

→ Résultat : Cette orchestration permet une opération cohérente, sécurisée et optimisée, avec un pilotage dans la durée qui évite les écueils et maximise les opportunités.

À retenir

Le choix du premier interlocuteur dépend de votre besoin immédiat, mais une approche globale par un CGP permet souvent d'identifier les bonnes expertises complémentaires au bon moment.